"МИРОВЫЕ БИРЖИ"

Автор не претендует на уникальность данного размышления, но все же.

Речь пойдет о кризисе платежей по кредитам в России. Потребительские кредиты стали доступны нашим гражданам совсем недавно – в середине нулевых годов нашего века. Пошли первые кредиты под технику в магазинах, автокредиты, ипотека. Россияне, знавшие, что на такие крупные покупки надо долго копить, с начала с недоверием относились к новому продукту. Но агрессивная реклама в стиле «зачем копить и ждать, когда можно в кредит и пользоваться», «весь «запад» в кредит» и т. п. сделали свое дело – кредитование пошло. В начале этого процесса банки довольно придирчиво относились к заемщикам – проверяли платёжеспособность, требовали поручителей, залог. Но, как уже стало классикой, вскоре «хорошие» клиенты кончились, от банковских клерков начальство требовало увеличения портфеля кредитов и это привело к снижению требований к заемщику. Постепенно появились продукты без залога, по 2 документам, «быстрокредиты» с повышенными процентами и т. п. Тут еще кризис ударил 2008 г. и начались массовые неплатежи. После 2010 г. рынок кредитования вроде оживился, но на фоне стагнации экономики и западных санкций 2014 г. мы на данный момент имеем существенный рост просрочек по кредитам. А ведь был негативный опыт проблем в кредитном секторе в мире и не абы где, а в самих США. Суть была в чем. В данной стране бурно развивалось строительство жилья, так как ипотечное кредитование год от года росло. Повышался спрос, повышалось предложение. Но не так сильно – и цены на жилье росли. Но вот жилье – это не хлеб и молоко, каждый день покупать не надо. В итоге «хорошие» клиенты кончились. Но машина ипотеки запущена, уже по фондовым рынкам торговались ипотечные облигации, привязанные к стоимости жилья, опять же боссы требовали наращивание кредитного портфеля – и вот, ипотеку уже выдают почти всем. Через годик другой эти «все» вдруг перестают выплачивать платежи по займу. Банк соответственно выселяет клиентов из заложенного имущества, выставляет уже построенное жилье на продажу. А тем временем темпы строительства не падают. На рынке возникает избыток предложения и в соответствии с основным законом экономики начинает падать стоимость жилья. Данный процесс тянет вниз ценные ипотечные бумаги. В купе с этими явлении падает стоимость залога у всех остальных, будь даже исправно платящих за свой ипотечный кредит клиентов. Банк в лучших традициях просит заемщика погасить разницу в цене залога в течение небольшого промежутка времени, клиент это сделать не в состоянии – и вот, новый залог в виде квадратных метров давит цену вниз. В итоге рынок жилья хлопается как мыльный пузырь, крупные «инвестиционные» банки на грани разорения, строительный сектор в упадке, тысячи безработных и все прелести кризиса 2008 г.

Нечто похожее наблюдается сейчас и в России. Но спектр у нас более широкий – ипотека, автокредиты, потребление товаров длительного спроса. Государству придется серьезно вмешиваться в сферу кредитования населения. Неплатежи растут, давит большая перекредитованность населения. Если заемщик официально нигде не работает, (а их у нас порядком около 20 млн.) у него нет имущества – то с него взыскать занятые средства практически невозможно. Банкиры сетуют на нечестность заемщиков, хотя сами довели данную ситуацию в тупик. Предложение ввести уголовную ответственность за неплатежи по кредитам государству не очень то и нравится – получается что за промахи банкиров отдуваться будет государство, напрягая свою пенитенциарную систему, которая итак трещит по швам.

Решение должно конечно же быть системным. Банки сами должны нести ответственность за средства, которые им доверили вкладчики, акционеры, учредители. Нет ликвидности, ведем высокорисковую кредитно-денежную политику – лишаемся лицензий. Прецеденты уже есть.

В итоге. Банков должно остаться меньше, требования к заемщикам существенно больше. Ввести обязательство получения банком поручения работодателя для получения займа для кредитов без залога. Обязать банк проводить опрос не только с самим претендентом, но и его родителями, супругом, детьми на предмет нуждаемости в кредите.

И еще. Как сказал один мой хороший знакомый – поживите, подкопите, покупайте.